購入前に住宅ローンを知ろう！頭金は必要？そのメリットは？！
一軒家やマンションを購入を考えている人の中で心配なのが「ローンの審査」ですよね。
審査に通らない場合はどうしょう！と頭をよぎりますよね！！
審査に通るか、いくら借り入れができるかなど。
では、今回は住宅購入の際の住宅ローンについてお話ししましょう。
住宅ローンの種類と特徴とは？！
まず住宅ローンには種類があります。種類と特徴を見てみましょう。
住宅ローンの種類は？！
◆銀行ローン
◆フラット35
住宅金融支援機構と民間金融機関がコラボで提供。最長３５年の固定金利が魅力
◆財形住宅融資
財形貯蓄をしている勤労者向け公的融資、５固定金利型
現在では長期固定金利のフラット35が人気になります。
物件が決まればローンが通るかどうかの審査が始まります。
住宅ローンの審査には事前審査と本審査の2回あります。
住宅ローンは何千万と大きな大金を借りることになります。
そのため貸す側の銀行にもリスクがあります。
万が一毎月の返済が出来なくなれば銀行にとっても大損害です。
ローンの契約が毎月きちんと支払いできるかや、万が一返済が出来なかったときに差し押さえができるのかなど審査をします。
【事前審査でのチェック項目】
事前審査では購入する土地や借り入れする方の収入や職業の審査がはいります。
事前審査の場合、収入の確認もあるため源泉徴収票の提示を求められる場合があります。
【本審査でのチェック項目】
事前審査が通ればいよいよ本審査です。
本審査はさらにチェックをする為、1週間ほど期間がかかります。
事前審査が通ったからとはいえまだ安心はできません。
本審査の目的は返済能力があるかどうかの審査をします。
そこで本審査が通れば晴れて住宅ローンの契約ができます。
我が家も昨年自宅を購入したさい審査時間も結構かかり審査に通るかどうかヒヤヒヤしたのをおまい出しました。
住宅ローンの審査も金融機関によってことなります。
一つの銀行がダメでも2つめの銀行で審査が通る場合もあります。
銀行によって審査基準が異なることは実際にあります。
それどころか、同じ銀行でも支店によって対応が変わるといった話も聞いたことがあります。
特に売上目標を達成するために決算期末は審査が緩和される事もありますので一つの銀行で審査が落ちたとしても諦めないでください。
頭金は必ず必要？頭金のメリットは？！
住宅ローンの頭金は、諸費用も含めて借入額の2割（20％）程度が目安と言われております。
まず頭金を入れた方が良いメリットからお話ししましょう。
メリット
・毎月の返済額を少なくできる
・諸費用を節約できる
・住宅ローン金利の優遇を受けられる
頭金を入れる事で毎月の返済額を減らす意外にも住宅ローンの返済期間に優位性を持たせることも可能になります。
しかし、なかなか頭金をいれられない方もおります。
もちろん頭金ゼロでも契約者の返済能力（年収、年齢、勤続年数など）や、物件価格によっては住宅ローンを組むことは可能なのです。
また現在のローンでは諸費用も借り入れ額に含まれる住宅ローンもありますので活用しましょう。
住宅購入前に注意点はあるの
もちろん戸建てやマンションを購入する場合は何点か注意点があります。
注意点1 自分の収入にあった住宅選び
もしマイホームの購入を決めたらまずは予算を決めてから物件やモデルルームを見に行きようにしましょう。
予算を決める前にステキな物件を見てしまうとどうしても次の物件が目にはいらなくなります。もしその物件が収入にあった価格であれば良いのですが、高額の物件の場合だと購入語のローンの返済だけで大変になります。
必ずライフプランを決めましょう。
注意点2 住宅ローンを組む前には転職はNG
住宅ローンの審査項目に勤務年数があります。
ローンは長期的に渡り返済になりますので勤務年数や勤務先や仕事内容も重視されます。勤務年数は一般的に3年と言われています。どうしても転職をしたい場合はローンの審査に通ってからのほうが良いでしょう。
注意点3 クレジットなどの履歴
クレジットの支払いを毎月遅れずに返済していたとしても注意が必要です。
限度額が最大200万円までのカードローンを持っていたとして実際に借り入れしていなくても住宅ローンの審査では200万を借り入れしている状態になります。
それにより審査が通らない可能性があります。
もし借り入れをしている方は残金を一括返済をしたりクレジットカードを解約をした方が安心です。
さいごに
今回は住宅ローンについてお話ししました。
マイホームの購入は人生でいちだい行事ですしローンも長い付き合いになります。
購入前には必ずライフプランを立てましょう。
